{"id":23146,"date":"2026-09-29T19:37:55","date_gmt":"2026-09-30T00:37:55","guid":{"rendered":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/?p=23146"},"modified":"2026-09-29T19:38:20","modified_gmt":"2026-09-30T00:38:20","slug":"ia-y-automatizacion-los-nuevos-retos-para-la-banca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/09\/29\/ia-y-automatizacion-los-nuevos-retos-para-la-banca\/el_bolsillo\/2026\/","title":{"rendered":"IA y automatizaci\u00f3n, los nuevos retos para la banca"},"content":{"rendered":"\n

Bogot\u00e1, 29 de septiembre de 2026.<\/strong> Recientemente, Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia presentaron el nuevo Reporte de Inclusi\u00f3n Financiera 2025. Si bien el pa\u00eds se encuentra cerca de alcanzar la universalidad transaccional (dado que el 96,5 % de la poblaci\u00f3n adulta, equivalente a 37,9 millones de personas, cuenta con al menos un producto de dep\u00f3sito formal), persiste una brecha en el acceso al cr\u00e9dito, cuya penetraci\u00f3n apenas alcanz\u00f3 el 36,6 %.<\/p>\n\n\n\n

Esta asimetr\u00eda es mucho m\u00e1s evidente si tenemos en cuenta que el 79,4 % de los nuevos deudores del sistema financiero se concentra en ciudades y aglomeraciones urbanas, mientras que las zonas rurales dispersas representan apenas el 2,3 % del total.<\/p>\n\n\n\n

La distancia entre la bancarizaci\u00f3n transaccional y el financiamiento evidencia una paradoja: Colombia ha logrado bancarizar y digitalizar a la gran mayor\u00eda de sus ciudadanos, pero ese v\u00ednculo financiero a\u00fan no se traduce de manera efectiva en acceso al cr\u00e9dito formal.<\/p>\n\n\n\n

Mariano Sokal, co founder y director de uFlow, compa\u00f1\u00eda de tecnolog\u00eda para la automatizaci\u00f3n del cr\u00e9dito, sostiene que en este contexto se plantean dos desaf\u00edos para el sistema financiero. El primero es que el reto ya no parece limitarse a ampliar el acceso y abrir nuevas cuentas, sino a decidir qu\u00e9 hacer con la enorme cantidad de informaci\u00f3n que generan las transacciones financieras. El segundo est\u00e1 relacionado con los retos que a\u00fan persisten en la transformaci\u00f3n de la infraestructura de riesgo para las entidades.<\/p>\n\n\n\n

De acuerdo con el informe, en 2025 se realizaron 22.390 millones de operaciones, lo que represent\u00f3 un crecimiento anual de 11,3 %. De ese total, el 81,7 % se efectu\u00f3 a trav\u00e9s de canales digitales, mientras que internet y las aplicaciones m\u00f3viles concentraron el 69,6 % de las operaciones monetarias. Al mismo tiempo, crece el volumen de datos generado por los usuarios y se consolidan los dep\u00f3sitos de bajo monto, que alcanzaron una penetraci\u00f3n del 76,9 % y un uso activo del 69,5 %, frente al 34,7 % registrado en 2020.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEl sistema financiero ya posee un volumen de informaci\u00f3n transaccional que hace algunos a\u00f1os era impensable. El desaf\u00edo actual es transformar esa data en se\u00f1ales \u00fatiles para optimizar las decisiones de cr\u00e9dito\u201d, destaca Sokal.<\/p>\n\n\n\n

En esta l\u00ednea, el informe tambi\u00e9n subraya la urgencia de modernizar la infraestructura de riesgo de las entidades financieras mediante modelos de scoring alternativo. El documento plantea que la huella digital de los usuarios evaluada a trav\u00e9s de flujos de caja, estabilidad de ingresos, patrones de consumo y cumplimiento en el pago de servicios p\u00fablicos, permite complementar el historial tradicional. Esta estrategia resulta fundamental para visibilizar y otorgar financiamiento a segmentos sub-bancarizados y peque\u00f1os negocios que permanecen excluidos de las mediciones convencionales.<\/p>\n\n\n\n

Para el directivo de uFlow, la modernizaci\u00f3n no consiste simplemente en incorporar nuevas tecnolog\u00edas, sino en transformar la manera en que las entidades gestionan el riesgo. \u201cLa transformaci\u00f3n pasa por darle a las entidades la capacidad de dise\u00f1ar, probar, ajustar y gobernar sus pol\u00edticas de riesgo de forma m\u00e1s \u00e1gil. La tecnolog\u00eda puede permitir que el an\u00e1lisis crediticio incorpore nuevas se\u00f1ales sin que cada cambio se convierta necesariamente en un proyecto tecnol\u00f3gico de largo plazo\u201d.<\/p>\n\n\n\n

El reto, sin embargo, tambi\u00e9n tiene l\u00edmites. Tener m\u00e1s informaci\u00f3n no garantiza, por s\u00ed solo, tomar mejores decisiones. Las entidades deber\u00e1n resolver desaf\u00edos relacionados con la calidad de los datos, el consentimiento de los usuarios, la protecci\u00f3n de la informaci\u00f3n personal, la explicabilidad de los modelos y los posibles sesgos algor\u00edtmicos.<\/p>\n\n\n\n

Microcr\u00e9dito: peque\u00f1o en volumen, grande en inclusi\u00f3n<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Si la masificaci\u00f3n de los pagos digitales representa una oportunidad tecnol\u00f3gica, el microcr\u00e9dito ofrece otra lecci\u00f3n: los productos de menor tama\u00f1o dentro del sistema financiero tambi\u00e9n pueden tener un impacto significativo en la inclusi\u00f3n. Solo el 5,8 % de los adultos tuvo acceso a microcr\u00e9dito, una penetraci\u00f3n muy inferior a la de las tarjetas de cr\u00e9dito, presentes en el 24 % de la poblaci\u00f3n adulta, y a la de los cr\u00e9ditos de consumo, con una participaci\u00f3n del 19 %.<\/p>\n\n\n\n

Sin embargo, el comportamiento del microcr\u00e9dito se diferencia del de otras modalidades. Por primera vez, las mujeres superaron a los hombres entre los nuevos tomadores de este tipo de cr\u00e9dito. Adem\u00e1s, fue la \u00fanica modalidad en la que se desembolsaron m\u00e1s operaciones a mujeres, rompiendo una tendencia presente en otros productos, donde los hombres tienen mayor acceso y reciben, en promedio, montos m\u00e1s altos.<\/p>\n\n\n\n

El dato resulta relevante porque muestra que la discusi\u00f3n sobre inclusi\u00f3n financiera no depende \u00fanicamente de aumentar el n\u00famero total de cr\u00e9ditos. Tambi\u00e9n importa cu\u00e1l producto funciona como puerta de entrada al sistema y a qu\u00e9 poblaci\u00f3n consigue llegar. En este caso, el n\u00famero de desembolsos de microcr\u00e9dito aument\u00f3 2,3 %, mientras que el monto promedio pas\u00f3 de $8,4 millones a $10 millones, un incremento cercano al 12 %.<\/p>\n\n\n\n

Sokal concluye que la banca colombiana ya cuenta con una enorme cantidad de datos gracias a la expansi\u00f3n digital. El siguiente paso para profundizar la inclusi\u00f3n ser\u00e1 convertir esa huella digital en informaci\u00f3n \u00fatil para tomar decisiones de cr\u00e9dito, especialmente en el caso de mujeres, campesinos y microempresarios que tradicionalmente han enfrentado mayores barreras de acceso al financiamiento.<\/p>\n\n\n\n

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