{"id":20508,"date":"2026-04-12T08:17:54","date_gmt":"2026-04-12T13:17:54","guid":{"rendered":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/?p=20508"},"modified":"2026-04-12T08:23:14","modified_gmt":"2026-04-12T13:23:14","slug":"entidades-financieras-podran-compartir-la-informacion-que-sus-clientes-autoricen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/04\/12\/entidades-financieras-podran-compartir-la-informacion-que-sus-clientes-autoricen\/el_resto\/2026\/","title":{"rendered":"Entidades financieras podr\u00e1n compartir la informaci\u00f3n que sus clientes autoricen"},"content":{"rendered":"\n

Esto significa que una mipyme que lleva a\u00f1os operando con un solo banco podr\u00e1 autorizar a una fintech, a otro banco o a cualquier entidad participante del sistema para que acceda a su historial.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bogot\u00e1, 10 de abril de 2026.<\/strong> El Gobierno de Colombia expidi\u00f3 el 7 de abril el Decreto 0368 de 2026, que establece un sistema de finanzas abiertas de car\u00e1cter obligatorio. La norma modifica el Decreto 2555 de 2010 y obliga a los establecimientos de cr\u00e9dito, fiduciarias, comisionistas de bolsa, fondos de pensiones, aseguradoras y dem\u00e1s entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera a compartir, mediante interfaces de programaci\u00f3n de aplicaciones (API) estandarizadas, los datos personales y financieros de sus clientes cuando estos lo autoricen de forma expresa.<\/p>\n\n\n\n

En la pr\u00e1ctica, esto significa que una MiPyme que lleva a\u00f1os operando con un solo banco podr\u00e1 autorizar a una fintech, a otro banco o a cualquier entidad participante del sistema para que acceda a su historial transaccional, su comportamiento de pagos y las condiciones de los productos que tiene vigentes. Con esa informaci\u00f3n, los nuevos oferentes podr\u00e1n dise\u00f1ar productos crediticios ajustados a la realidad del negocio, no limitados al perfil que construy\u00f3 una sola entidad.<\/p>\n\n\n\n

Nicol\u00e1s Villa, CEO de Platam, fintech colombiana que ha movilizado m\u00e1s de USD 40 millones en liquidez para m\u00e1s de 2.500 MiPymes evalu\u00e1ndolas con datos transaccionales en lugar de historial crediticio, se\u00f1ala que el decreto aborda un problema estructural. \u201cHoy las centrales de riesgo ya comparten los datos de cr\u00e9dito de una MiPyme, si pag\u00f3 o no pag\u00f3, pero lo que el banco guarda para s\u00ed es todo lo dem\u00e1s, es decir, cu\u00e1nto mueve en su cuenta, qu\u00e9 saldo promedio mantiene, qu\u00e9 productos tiene, en qu\u00e9 condiciones; esa es la informaci\u00f3n que realmente sirve para evaluar si un negocio es viable, y hasta ahora solo la ve\u00eda el banco donde el empresario tiene su cuenta. El Decreto 0368 obliga a compartir esos datos transaccionales y operativos con quien el empresario autorice y eso s\u00ed cambia las reglas del juego\u201d.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Las MiPymes representan m\u00e1s del 90 % del tejido empresarial en Colombia y generan el 79 % del empleo, seg\u00fan cifras del DANE y el MinCIT. A pesar de ese peso en la econom\u00eda, m\u00e1s de la mitad depende del cr\u00e9dito de proveedores para operar porque el sistema financiero tradicional no les ofrece condiciones accesibles. Los plazos de evaluaci\u00f3n son largos, las garant\u00edas exigidas son desproporcionadas y el historial crediticio disponible no refleja la realidad comercial del negocio. Platam opera desde 2020 bajo la premisa de que esa informaci\u00f3n comercial es m\u00e1s relevante que un puntaje de central de riesgo: su plataforma eval\u00faa ventas reales, relaciones con proveedores y comportamiento de pagos para otorgar cr\u00e9dito rotativo, BNPL B2B y confirming a negocios que la banca tradicional no atiende.<\/p>\n\n\n\n

Lo que resuelve el decreto y lo que a\u00fan queda pendiente<\/strong><\/p>\n\n\n\n

El sistema de finanzas abiertas se estructura sobre seis principios: acceso a datos con autorizaci\u00f3n del titular, transparencia, seguridad y circulaci\u00f3n restringida, calidad de la informaci\u00f3n, trato no discriminatorio e interoperabilidad. La Superintendencia Financiera tiene un plazo de seis meses para publicar el cronograma de estandarizaci\u00f3n t\u00e9cnica y doce meses para poner en funcionamiento el directorio de participantes donde se inscribir\u00e1n todas las entidades obligadas.<\/p>\n\n\n\n

El decreto tambi\u00e9n abre la puerta a entidades que no son vigiladas por la Superintendencia Financiera. A trav\u00e9s de esquemas voluntarios, fintech como Platam pueden solicitar acceso a los datos financieros de una MiPyme que autorice compartir su informaci\u00f3n, sin que eso implique una obligaci\u00f3n de abrir sus propios datos a terceros. La obligaci\u00f3n de compartir recae exclusivamente sobre los bancos y dem\u00e1s entidades vigiladas. Para una plataforma que ya eval\u00faa riesgo con datos transaccionales y comportamiento comercial, esta ventana permite complementar sus modelos con el historial financiero formal del cliente, algo que hasta ahora solo el banco del empresario pod\u00eda ver.<\/p>\n\n\n\n

La implementaci\u00f3n, sin embargo, plantea desaf\u00edos que no conviene minimizar. Colombia es el primer pa\u00eds de la regi\u00f3n andina en adoptar un esquema de finanzas abiertas obligatorio, y las experiencias internacionales muestran que la distancia entre la expedici\u00f3n de la norma y su funcionamiento efectivo puede ser considerable. En la Uni\u00f3n Europea, menos del 30 % de los bancos eran compatibles con PSD2 cinco a\u00f1os despu\u00e9s de su entrada en vigor. En M\u00e9xico, la Ley Fintech de 2018 incluy\u00f3 disposiciones de open banking que ocho a\u00f1os despu\u00e9s siguen sin reglamentaci\u00f3n completa. Brasil, en cambio, logr\u00f3 conectar m\u00e1s de 70 millones de usuarios en menos de cuatro a\u00f1os gracias a un liderazgo regulatorio activo por parte del Banco Central y a la sinergia con su sistema de pagos instant\u00e1neos Pix.<\/p>\n\n\n\n

\u201cDe la norma a la ejecuci\u00f3n hay un camino largo, y ah\u00ed es donde Colombia tiene que ser ambiciosa\u201d, advierte Villa. \u201cEn nuestra operaci\u00f3n diaria con m\u00e1s de 2.500 empresas ya comprobamos algo que el decreto ahora formaliza como pol\u00edtica p\u00fablica: cuando miras el negocio real, sus ventas, su comportamiento con proveedores, su ciclo de cobro, encuentras negocios viables donde el sistema tradicional solo ve riesgo. Lo que falta es que esa l\u00f3gica se implemente con la velocidad y la calidad t\u00e9cnica que el mercado necesita\u201d<\/em>.<\/p>\n\n\n\n

Qu\u00e9 cambia en concreto<\/strong><\/p>\n\n\n\n

El decreto establece que la informaci\u00f3n que deber\u00e1 circular incluye, como m\u00ednimo, el historial transaccional de los \u00faltimos doce meses de los productos de dep\u00f3sito a la vista y de cr\u00e9dito a nombre del titular, la informaci\u00f3n asociada al proceso de vinculaci\u00f3n como cliente y las caracter\u00edsticas generales de los productos y servicios ofrecidos por las entidades vigiladas. Para una MiPyme, eso significa que su comportamiento real de pagos, sus flujos de caja y sus condiciones crediticias actuales podr\u00e1n ser evaluados por cualquier oferente que el empresario autorice.<\/p>\n\n\n\n

Si una ferreter\u00eda de barrio, una distribuidora de insumos m\u00e9dicos o un taller de confecciones puede compartir ese historial con m\u00faltiples oferentes, la competencia entre ellos deber\u00eda traducirse en mejores tasas, plazos m\u00e1s ajustados a los ciclos del negocio y procesos de aprobaci\u00f3n m\u00e1s \u00e1giles. Empresas como Platam, que ya dise\u00f1an sus productos de financiamiento sobre datos transaccionales reales, podr\u00e1n complementar sus modelos con informaci\u00f3n financiera estandarizada que hasta ahora estaba cautiva en los bancos.<\/p>\n\n\n\n

Durante d\u00e9cadas, el acceso al cr\u00e9dito en Colombia lo determin\u00f3 quien ten\u00eda los datos, no quien los generaba. El Decreto 0368 invierte esa l\u00f3gica, el empresario que vende, que paga, que opera todos los d\u00edas es ahora el due\u00f1o de la informaci\u00f3n que lo define como sujeto de cr\u00e9dito. Queda por verse si la implementaci\u00f3n estar\u00e1 a la altura de la ambici\u00f3n de la norma, pero el principio ya est\u00e1 escrito: competir con mejores productos, no retenerlo injustamente.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Esto significa que una mipyme que lleva a\u00f1os operando con un solo banco podr\u00e1 autorizar a una fintech, a otro banco o a cualquier entidad participante del sistema para que acceda a su historial. Bogot\u00e1, 10 de abril de 2026. El Gobierno de Colombia expidi\u00f3 el 7 de abril el Decreto 0368 de 2026, que…<\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":20510,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_FSMCFIC_featured_image_caption":"","_FSMCFIC_featured_image_nocaption":"","_FSMCFIC_featured_image_hide":"","footnotes":""},"categories":[22],"tags":[],"class_list":["post-20508","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-el_resto"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/20508","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=20508"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/20508\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":20509,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/20508\/revisions\/20509"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/media\/20510"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=20508"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=20508"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=20508"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}