{"id":13414,"date":"2025-02-22T07:23:47","date_gmt":"2025-02-22T12:23:47","guid":{"rendered":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/?p=13414"},"modified":"2025-02-22T07:26:32","modified_gmt":"2025-02-22T12:26:32","slug":"para-que-se-endeudaron-los-colombianos-en-2024-para-casa-y-carro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiaconedmer.com\/economiaenserio\/02\/22\/para-que-se-endeudaron-los-colombianos-en-2024-para-casa-y-carro\/el_bolsillo\/2025\/","title":{"rendered":"\u00bfPara qu\u00e9 se endeudaron los colombianos en 2024?"},"content":{"rendered":"\n

Bogot\u00e1, febrero 19 de 2024.-<\/strong> La compra y el mejoramiento de vivienda fueron las principales causas de endeudamiento de los hogares colombianos el a\u00f1o pasado, seg\u00fan el reporte del cr\u00e9dito consolidado por TransUnion. El 6,1% de los cr\u00e9ditos desembolsados por el sector financiero, fueron destinados a finca ra\u00edz. Otras causas de endeudamiento fueron la adquisici\u00f3n de veh\u00edculo (1,5%) y libranza (12,9%). <\/p>\n\n\n\n

Por el contrario, los colombianos disminuyeron 20% la pr\u00e1ctica de acudir al cr\u00e9dito de consumo a trav\u00e9s de tarjetas de cr\u00e9dito, el endeudamiento para libre inversi\u00f3n, 20,4%, y el microcr\u00e9dito se redujo 12,8%.<\/p>\n\n\n\n

El reporte tambi\u00e9n evidencia los siguientes resultados: que los colombianos est\u00e1n pagando menos por sus deudas como porcentaje de sus ingresos, les ha bajado su carga financiera y segundo que la morosidad en tarjetas de cr\u00e9dito y libre inversi\u00f3n est\u00e1 disminuyendo.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Por su parte, la entidades financieras tambi\u00e9n han aumentado el temor a prestarles dinero a clientes con baja capacidad de pago, lo que ha mejorado el indicador de carga financiera.<\/p>\n\n\n\n

En 2024 los bancos se aseguraron en pedir que los usuarios de cr\u00e9dito respaldaran sus deudas con garant\u00edas reales como vivienda, veh\u00edculo y libranza. Por su parte, los hogares mejoraron la capacidad de pago a medida que las tasas de inter\u00e9s siguieron disminuyendo.<\/p>\n\n\n\n

Sobre la morosidad<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En el cuarto trimestre de 2024, las tasas de morosidad grave (60 d\u00edas o m\u00e1s de mora) continuaron aumentando a\u00f1o contra a\u00f1o en la mayor\u00eda de los productos de cr\u00e9dito, con excepci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito y los cr\u00e9ditos de libre inversi\u00f3n. El microcr\u00e9dito registr\u00f3 el mayor incremento en morosidad en comparaci\u00f3n con el cuarto trimestre de 2023, con un aumento de 104 puntos b\u00e1sicos, seguido por los cr\u00e9ditos de veh\u00edculo, que aumentaron 56 puntos en el a\u00f1o. Por su parte, las tarjetas de cr\u00e9dito y los cr\u00e9ditos de libre inversi\u00f3n mostraron una mejora en las tasas de morosidad por primera vez en ocho trimestres, con reducciones a\u00f1o contra a\u00f1o de 66 puntos y 42, respectivamente.<\/p>\n\n\n\n

 <\/td>Variaci\u00f3n anual<\/td><\/tr>
Tarjeta de cr\u00e9dito<\/strong><\/td>-66 bps<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de veh\u00edculo<\/strong><\/td>56 bps<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de vivienda<\/strong><\/td>32 bps<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de libranza<\/strong><\/td>46 bps<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de libre inversi\u00f3n<\/strong><\/td>-42 bps<\/td><\/tr>
Microcr\u00e9dito<\/strong><\/td>104 bps<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Al hacer una comparaci\u00f3n entre quienes tomaron recientemente cr\u00e9dito (cosechas recientes) se muestra menos morosidad en todos los niveles de riesgo, tras cinco meses despu\u00e9s del cdesembolso, esto frente a lo que suced\u00eda en el mismo per\u00edodo un a\u00f1o atr\u00e1s.<\/p>\n\n\n\n

La mejora en la morosidad se debe en parte a estrategias de riesgo m\u00e1s conservadoras por parte de las entidades, lo que ha reducido la selecci\u00f3n adversa y ha permitido originar cuentas con mejor desempe\u00f1o. Adem\u00e1s, la disminuci\u00f3n en el indicador de carga financiera de los consumidores \u2014que mide la proporci\u00f3n del ingreso mensual estimado que los consumidores deben destinar al pago de sus deudas\u2014 tambi\u00e9n ha contribuido a esta mejora, sumando al impacto positivo en el desempe\u00f1o crediticio.<\/p>\n\n\n\n

Carga financiera<\/strong><\/p>\n\n\n\n

cuotas mensuales de deuda como proporci\u00f3n del ingreso mensual estimado por nivel de riesgo

<\/p>\n\n\n\n

 <\/td>Riesgo alto<\/td>Riesgo medio alto<\/td>Riesgo medio<\/td>Riesgo medio bajo<\/td>Riesgo bajo<\/td>Total<\/td><\/tr><\/thead>
<\/a>Nov 2021<\/strong><\/td>35,7%<\/td>35,4%<\/td>34,2%<\/td>33,2%<\/td>28,4%<\/td>32,6%<\/td><\/tr>
Nov 2022<\/a><\/strong><\/td>40,3%<\/td>39,3%<\/td>39,0%<\/td>37,1%<\/td>31,8%<\/td>36,6%<\/td><\/tr>
Nov 2023<\/strong><\/td>41,8%<\/td>41,4%<\/td>40,8%<\/td>37,9%<\/td>32,0%<\/td>37,7%<\/td><\/tr>
Nov 2024<\/strong><\/td>40,5%<\/td>39,8%<\/td>39,5%<\/td>38,0%<\/td>32,9%<\/td>37,1%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

\u201cDurante un per\u00edodo de estanflaci\u00f3n y altas tasas de inter\u00e9s, como el que hemos tenido en Colombia en los \u00faltimos 2 a\u00f1os, los consumidores han tenido que adaptarse a estas dif\u00edciles condiciones econ\u00f3micas, pero no todos estaban preparados para hacerlo de inmediato\u201d, afirm\u00f3 Virginia Olivella, Directora Senior de Investigaci\u00f3n y Consultor\u00eda de TransUnion Colombia. \u201cAhora, los consumidores se han acostumbrado a estas presiones y est\u00e1n aprendiendo a gestionar mejor sus deudas y sus presupuestos.\u201d<\/p>\n\n\n\n

M\u00e1s cr\u00e9ditos con garant\u00eda real <\/strong><\/p>\n\n\n\n

El crecimiento de los cr\u00e9ditos nuevos present\u00f3 un comportamiento mixto en los tres meses que finalizaron en noviembre de 2024. Durante ese per\u00edodo, los desembolsos disminuyeron 20,4% para los cr\u00e9ditos de libre inversi\u00f3n, 20,0% para tarjetas de cr\u00e9dito y 12,8% para microcr\u00e9dito, mientras que aumentaron un 12,9% para la libranza, 6,1% vivienda y 1,5% para veh\u00edculo.<\/p>\n\n\n\n

Para las tarjetas de cr\u00e9dito y los cr\u00e9ditos de libre inversi\u00f3n, este fue el octavo trimestre consecutivo de disminuci\u00f3n en aprobaciones, lo que indica que las entidades siguen siendo cautelosas, especialmente con cr\u00e9ditos sin garant\u00eda. Sin embargo, el crecimiento anual en los nuevos cr\u00e9ditos de veh\u00edculo, vivienda y libranza, en los cuales las entidades cuentan con garant\u00edas o con ingresos futuros como respaldo, es una se\u00f1al positiva y podr\u00eda indicar que las entidades est\u00e1n buscando oportunidades de crecimiento prudentes.<\/p>\n\n\n\n

En los tres meses que finalizaron en noviembre de 2024, los desembolsos para consumidores con perfil de mayor riesgo continuaron disminuyendo a\u00f1o contra a\u00f1o, en todos los productos de cr\u00e9dito, excepto en los cr\u00e9ditos de libranza, que registraron aumentos en todos los niveles de riesgo.<\/p>\n\n\n\n

Durante ese per\u00edodo, los pr\u00e9stamos de menor riesgo, aumentaron en todos los productos de cr\u00e9dito, excepto en tarjetas de cr\u00e9dito y cr\u00e9ditos de libre inversi\u00f3n. Adem\u00e1s, los montos promedio de nuevos cr\u00e9ditos crecieron un 32,3% a\u00f1o contra a\u00f1o, con incrementos observados en todos los niveles de riesgo.<\/p>\n\n\n\n

 <\/td>Desembolsos nov 2024\/ nov 2023 (a\u00f1o contra a\u00f1o)<\/td><\/tr>
 <\/strong><\/td>Perfil bajo riesgo<\/strong><\/td>Riesgo medio<\/strong><\/td>Riesgo bajo<\/strong><\/td><\/tr>
Tarjeta de cr\u00e9dito<\/strong><\/td>-42%<\/td>-35%<\/td>-5%<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de veh\u00edculo<\/strong><\/td>-31%<\/td>-19%<\/td>11%<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de vivienda<\/strong><\/td>-21%<\/td>-10%<\/td>17%<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de libranza<\/strong><\/td>18%<\/td>13%<\/td>13%<\/td><\/tr>
Cr\u00e9dito de libre inversi\u00f3n<\/strong><\/td>-23%<\/td>-17%<\/td>-21%<\/td><\/tr>
Microcr\u00e9dito<\/strong><\/td>-35%<\/td>-21%<\/td>4%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

\u201cA medida que los consumidores est\u00e1n utilizando el cr\u00e9dito de manera m\u00e1s responsable, en parte debido a pol\u00edticas de desembolso m\u00e1s estrictas por parte de las entidades, observamos un impulso positivo en la actividad crediticia relacionada con productos garantizados\u201d, afirm\u00f3 Virginia Olivella.<\/p>\n\n\n\n

\u201cAdem\u00e1s, la capacidad de pago de los consumidores ha mejorado ligeramente con la reducci\u00f3n de las tasas de inter\u00e9s, lo que tambi\u00e9n impacta positivamente la demanda. Por ejemplo, si un consumidor adquiere un nuevo cr\u00e9dito de vivienda a 20 a\u00f1os por 122 millones de pesos, una disminuci\u00f3n de 350 puntos b\u00e1sicos en las tasas de inter\u00e9s, como la observada en el \u00faltimo a\u00f1o, podr\u00eda generarle un ahorro de hasta 70 millones de pesos en pagos de intereses durante el plazo del cr\u00e9dito. Estos cambios positivos implican que las entidades deben estar preparadas para captar el aumento en la demanda de cr\u00e9dito, al tiempo que se enfoquen en garantizar la rentabilidad y la sostenibilidad.\u201d, puntualiz\u00f3 la Directora Senior de Investigaci\u00f3n y Consultor\u00eda de TransUnion Colombia.<\/p>\n\n\n\n

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